La Ley de Quiebra para personas naturales en Chile, formalmente conocida como Ley 20.720 de Insolvencia y Reemprendimiento, es una normativa que permite a los individuos sobreendeudados reestructurar o liquidar sus deudas de manera legal. Esta ley ofrece un marco para que las personas puedan renegociar sus deudas o, en casos extremos, liquidar sus bienes para pagar a los acreedores y comenzar de nuevo sin las cargas financieras previas.
La Ley de Quiebra para Personas Naturales
Amigo lector, sé que la situación económica de muchas personas puede tornarse difícil, especialmente cuando las deudas superan ampliamente los ingresos disponibles. En estos casos, la Ley 20.720 de Insolvencia y Reemprendimiento, conocida popularmente como la «Ley de Quiebra», se presenta como una herramienta clave para los ciudadanos naturales en Chile.
Esta ley ofrece un marco legal que permite a los individuos enfrentar situaciones de insolvencia de manera estructurada, ofreciendo opciones como la renegociación de deudas o la liquidación de bienes.
Para quienes se encuentran en esta situación, contar con una sólida Defensa en Deuda es esencial para navegar el proceso de manera efectiva.
¿Qué es la Ley de Quiebra para Personas Naturales?
La Ley de Quiebra para personas naturales en Chile, formalmente conocida como Ley 20.720 de Insolvencia y Reemprendimiento, es una normativa que permite a los individuos sobreendeudados encontrar un camino hacia la rehabilitación financiera.
A diferencia de la quiebra empresarial, esta ley se enfoca en ciudadanos que no tributan en la Primera Categoría de la Ley de Rentas, lo que incluye a trabajadores dependientes, independientes, dueñas de casa, y estudiantes.
PD: El principal objetivo de la ley es ofrecer una salida legal a las personas que se encuentran en una situación de insolvencia, es decir, que ya no pueden hacer frente a sus deudas con sus ingresos actuales.
Bajo esta ley, los individuos pueden optar por renegociar sus deudas o, en casos más graves, someterse a un proceso de liquidación de bienes para saldar sus obligaciones.
Al final del proceso, se busca que los individuos puedan limpiar su historial comercial y eventualmente reinsertarse en el sistema financiero, libres de las deudas anteriores.
Requisitos para Acogerse a la Ley de Quiebra
Entiendo que el proceso de acogerse a la Ley de Quiebra puede parecer complicado, pero estoy aquí para desglosarlo de manera clara y sencilla.
Para que puedas beneficiarte de esta ley en Chile, es necesario cumplir con ciertos requisitos que aseguran que esta herramienta legal llegue a quienes realmente la necesitan.
Tener al menos dos deudas impagas
Estas deudas deben haber estado sin pago por más de 90 días consecutivos, y la suma total debe superar las 80 UF. Este es un indicio claro de que la situación financiera es crítica y requiere intervención.
No haber realizado actividades económicas bajo la primera categoría
Esto significa que, en los últimos veinticuatro meses antes de iniciar el Procedimiento Concursal de Renegociación, no debes haber ejercido actividades clasificadas en la Primera Categoría de la Ley de Rentas. Es un requisito que se enfoca en ciudadanos naturales y no en empresas.
Presentar la documentación requerida
Necesitarás reunir y presentar varios documentos, como lo exige el artículo 261 de la Ley N.º 20.720. Esto incluye declaraciones juradas sobre tu patrimonio y condición de deudor, junto con los documentos que respalden estas declaraciones. No te preocupes, este paso, aunque suene complejo, es manejable con la guía adecuada.
Como ves esta ley está aquí para ayudarte, ofreciéndote la posibilidad de reorganizar tu situación financiera, protegerte de embargos, y, con el tiempo, eliminarte de registros de morosidad como DICOM.
Al final del proceso, mi objetivo es que te sientas más aliviado y con un camino claro hacia la recuperación financiera.
PD: Te invito a explorar más detalles en nuestro artículo Requisitos para irse a Quiebra
Opciones Disponibles bajo la Ley 20.720
La Ley 20.720 ofrece dos opciones principales para las personas naturales que enfrentan problemas de insolvencia: la renegociación de deudas y la liquidación de bienes. Estas alternativas están diseñadas para adaptarse a diferentes niveles de capacidad de pago y gravedad de la situación financiera.
Renegociación de Deudas
La renegociación de deudas es una excelente opción para quienes todavía cuentan con cierta capacidad de pago pero necesitan condiciones más favorables para cumplir con sus obligaciones financieras.
A través de este proceso, es posible llegar a un nuevo acuerdo con los acreedores que podría incluir la reducción de las tasas de interés, la extensión de los plazos de pago, e incluso la condonación parcial del capital adeudado.
Para aquellos que ya han reunido toda la documentación necesaria, el siguiente paso es presentar su solicitud. Puede hacerlo ingresando su RUT y Clave Única en la Plataforma de Renegociación, donde podrá gestionar todo el proceso de forma segura.
Es un procedimiento administrativo que se tramita ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento, aunque se recomienda la asesoría de un abogado experto en Ley de quiebra .
Liquidación de Bienes (Quiebra)
En casos donde la insolvencia es más severa y el deudor no puede cumplir con sus obligaciones, la liquidación de bienes es la opción adecuada.
Este proceso implica la venta de los activos del deudor para pagar a los acreedores. Aunque esto puede significar la pérdida de propiedades, una vez finalizado el proceso, todas las deudas incluidas se consideran extinguidas, brindando al deudor la posibilidad de comenzar de nuevo sin la carga de sus deudas anteriores.
PD: Este contraste es crucial para entender cómo la Ley Quiebra para Empresas busca equilibrar la protección de las compañías y los derechos de los acreedores.
Proceso Legal para Acogerse a la Ley de Quiebra
Acogerse a la Ley de Quiebra en Chile implica seguir un proceso legal que consta de varios pasos, cada uno de los cuales es crucial para garantizar que el deudor pueda beneficiarse plenamente de las disposiciones de la Ley 20.720.
Evaluación de la Situación Financiera
El primer paso es realizar un análisis exhaustivo de la situación financiera personal. Esto incluye evaluar el nivel de endeudamiento, la capacidad de pago y la naturaleza de las deudas.
Presentación de la Solicitud
Una vez decidido el camino a seguir (renegociación o liquidación), se debe presentar una solicitud formal ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento.
Procedimientos Judiciales y Administrativos
Dependiendo de la opción elegida, el proceso puede implicar audiencias judiciales o procedimientos administrativos. En el caso de la liquidación de bienes, se llevará a cabo un proceso judicial que culminará con la venta de los activos del deudor.
PD: Te invito a explorar más detalles en nuestro artículo Guía Completa para Acogerse a la Ley de Quiebras e Insolvencia
Casos y Ejemplos Comunes de declararse en quiebra
Para comprender mejor cómo funciona la Ley 20.720 en la práctica, es útil revisar casos y ejemplos comunes de individuos que han pasado por este proceso.
Un ejemplo típico es el de una persona natural que, debido a un imprevisto, como la pérdida de empleo o una enfermedad grave, se encuentra incapaz de continuar pagando sus deudas. En estos casos, el ciudadano puede optar por la renegociación de sus deudas si aún tiene alguna capacidad de pago.
A través de este proceso, es posible ajustar los plazos de pago o reducir las tasas de interés, facilitando el cumplimiento de las obligaciones financieras.
Otro caso frecuente es el de aquellos que, enfrentados a una insolvencia absoluta, optan por la liquidación de bienes. Aquí, el deudor entrega sus activos para su venta, con el fin de pagar a los acreedores.
Aunque este proceso puede parecer drástico, permite la extinción total de las deudas, lo que ofrece al individuo la posibilidad de reemprender sin la carga de sus compromisos anteriores.
Estos ejemplos ilustran cómo la Ley de Quiebra puede ofrecer soluciones viables a ciudadanos en diversas situaciones financieras, siempre y cuando se comprenda bien el proceso y se tome la decisión más adecuada según las circunstancias particulares.
Beneficios y Desventajas de Acogerse a la Ley de Quiebra
Acogerse a la Ley de Quiebra en Chile presenta una serie de beneficios que pueden ser vitales para quienes enfrentan una crisis financiera.
Uno de los principales beneficios es la posibilidad de extinguir las deudas que han superado la capacidad de pago del deudor, lo que permite un nuevo comienzo financiero.
Además, durante el proceso, el deudor recibe protección contra embargos y otras acciones legales que podrían agravar su situación económica, ofreciendo así un respiro necesario para reorganizar sus finanzas.
Otro beneficio importante es la eliminación de los antecedentes comerciales negativos, como los registros en DICOM, lo que facilita la reintegración en el sistema financiero una vez finalizado el proceso.
Sin embargo, también existen desventajas significativas que deben ser consideradas. La pérdida de activos, como propiedades y otros bienes, puede ser una consecuencia directa del proceso de liquidación.
Aunque las deudas se extinguen, el historial de haber pasado por una quiebra puede afectar la capacidad de obtener nuevos créditos o financiamientos en el futuro, por lo que es crucial evaluar cuidadosamente estos aspectos antes de decidir acogerse a la Ley de Quiebra.
PD: Para más información y una guía detallada sobre el proceso, te invito a descubrir todo lo que necesitas saber en nuestro artículo “Cómo Acogerse a la Ley de Quiebras e Insolvencia”.
Conclusión
Esta ley, con sus opciones de renegociación y liquidación, ofrece un camino para que los ciudadanos en situaciones de insolvencia puedan enfrentar y resolver sus problemas financieros. Sin embargo, como todo en la vida, tiene sus ventajas y desventajas, y es fundamental que las entiendas bien antes de dar cualquier paso.
Por un lado, te brinda la posibilidad de extinguir deudas y liberarte de registros de morosidad como DICOM, lo cual puede ser un alivio enorme.
Pero también es necesaria para considerar las posibles consecuencias, como la pérdida de activos y las limitaciones futuras en el acceso al crédito. Tomarse el tiempo para evaluar todos estos aspectos es clave para tomar la mejor decisión para tu futuro financiero.
Preguntas frecuentes sobre la Ley de Quiebra para Personas Naturales
Incluso si no tienes bienes para liquidar, es posible acogerse a la Ley de Quiebras. Sin embargo, es crucial ser completamente honesto durante el proceso. El tribunal evaluará tu situación económica, y si no hay bienes a liquidar, se buscarán otras vías para resolver la situación de insolvencia.
Sí, los bienes de terceros, como aquellos pertenecientes a los ciudadanos con los que vives, no pueden ser incautados durante tu proceso de quiebra. Existen mecanismos legales para asegurarse de que los bienes de otros ciudadanos no sean afectados por tu situación financiera.
La Ley 20.720 ofrece dos opciones principales: la renegociación de deudas, para quienes tienen capacidad de pago, y la liquidación de bienes, para quienes no pueden cumplir con sus obligaciones financieras.
Declararse en quiebra elimina las deudas, pero puede afectar negativamente el historial crediticio, dificultando la obtención de nuevos créditos en el futuro.
Sí, una vez finalizado el proceso de quiebra y extinguidas las deudas, es posible salir de los registros de morosidad, como DICOM, permitiendo al deudor rehabilitar su historial crediticio.
El proceso de liquidación voluntaria puede durar entre 1 y 2 años, dependiendo del volumen de casos del tribunal, la carga administrativa de las instituciones y el trabajo del liquidador designado. Entre otros.
En una liquidación por quiebra, los bienes del deudor, como propiedades, vehículos y otros activos valiosos, pueden ser rematados para pagar a los acreedores.
No todas las deudas pueden renegociarse. Las deudas hipotecarias, laborales y de créditos de consumo son generalmente elegibles, pero es esencial revisar cada caso con un especialista.
Durante el proceso de quiebra, las cuentas corrientes deben cerrarse, al igual que las líneas de crédito y las tarjetas de crédito. Sin embargo, las cuentas vistas, como la Cuenta RUT, no se cierran, permitiendo que sigas operando con ellas.
Es posible vender tus bienes antes de declararte en quiebra, pero estas transacciones pueden ser revertidas hasta dos años atrás si se considera que se hizo con la intención de evadir el proceso. Además, existe el riesgo de enfrentar una querella penal, por lo que es recomendable no realizar estas ventas.
